年4月30日，我们推送过一款网红重疾险产品的测评文章：《同方全球凡尔赛1号：盛名之下，其实如何？》，在这篇文章里，详细介绍了这款产品的保障责任、病种优势、核保优势等。

该款产品分为定期版和尊享版两个版本，保障40种轻症+25中症+种重疾，共计个病种。

其中轻症每次赔付30%保额；中症每次赔付60%保额；60周岁前（不含）发生重疾赔付%保额，60周岁~65周岁（不含）发生重疾赔付%保额，65周岁后发生重疾赔付%保额。

如果是尊享版，60周岁前（不含）发生轻症或中症，额外赔付15%保额。

详见下图：

关于这款产品的详细介绍，我们在《同方全球凡尔赛1号：盛名之下，其实如何？》，这篇文章里已经做了详细的介绍，这里不再展开，感兴趣的朋友可以点开这篇文章阅读。今天重点聊聊这款产品的核保优势。

上市之初，这款产品就以核保宽松著称，对同业公司比较容易免责或拒保的14种健康异常，有可能标准体或除外承保。这14种情况包括癫痫、抑郁症/焦虑症、重症肌无力、淋巴结肿大、类风湿性关节炎、高血压、大三阳、消化道溃疡、风湿热、血尿、萎缩性胃炎、强直性脊柱炎、哮喘、肺结节等。核保结论如下图所示：

很多保险自媒体大V看到这样的核保政策，都觉得对于非标体客户简直太友好了。近日，这款产品的智能核保再次升级，又给了我们很大的惊喜：

对于包括成年人超重、血脂升高、尿酸升高、血常规检查/卵巢囊肿/卵巢巧克力囊肿/卵巢成熟畸胎瘤、浅表性胃炎、胃窦炎、糜烂性非萎缩性胃炎、HP（+）、肝血管瘤或肝囊肿、肾囊肿、胆囊结石、肾结石、子宫肌瘤、轻度宫颈炎、宫颈囊肿、乳腺增生、轻度α/β地中海贫血（包括无症状携带者）、甲状腺炎、妊娠期糖尿病、妊娠期甲亢/甲减、妊娠期高血压、肝酶异常在内的19种健康异常，也有机会标准体承保了。核保结论如下图所示：

以上图为例，男性常见的健康异常中可能会影响重疾险核保的项目主要包括尿酸升高、肝血管瘤或肝囊肿、肾囊肿、肾结石等。

1.尿酸升高

日常生活中，吃较多含嘌呤高的食物如海产品、动物内脏或过量饮酒，或者患有高血压等疾病，容易导致尿酸升高。

在凡尔赛1号这款产品中，对于尿酸升高，只要血清尿酸＜umol/L，无痛风症状，无高血压、尿常规或肾功能异常，就可以标准体承保了。

2.肝血管瘤或肝囊肿

肝血管瘤和肝囊肿属于肝脏方面的疾病，对于这两项疾病，凡尔赛1号无个数要求，而且直径小于5CM就可以，相当宽松。

3.肾囊肿

临床调查发现，肾囊肿好发于50岁以上的男性以及免疫力低下者。

对于这项异常，市场上很多产品要求提供半年内的超声报告，凡尔赛1号没有这要求，而且直径在5CM以下，无其他异常，就可以标准体承保。

4.肾结石

肾结石也是好发于男性的一大疾病，发病可能与代谢异常、生活方式等多种因素有关。

关于这项疾病的核保，凡尔赛1号也是比较宽松的。

还是以上图为例，女性常见的健康异常中可能会影响重疾险核保的项目主要包括卵巢囊肿、或卵巢巧克力囊肿、或卵巢成熟畸胎瘤、胆囊结石、子宫肌瘤、轻度宫颈炎、宫颈囊肿、乳腺增生、妊娠期糖尿病、妊娠期甲亢/甲减、妊娠期高血压等。

1.卵巢囊肿、或卵巢巧克力囊肿、或卵巢成熟畸胎瘤

这类卵巢部位的疾病属于常见的女性疾病。

关于核保要求，已手术的只要术后病理活检结果符合要求，可以标准体承保。如未手术，可申请人工核保。

2.胆囊结石

胆囊结石好发于育龄妇女及多产次妇女。

对于这项疾病，凡尔赛1号无时间要求，只要肝功能、胆红素正常，无消化道症状即可。

3.子宫肌瘤

子宫肌瘤是女性生殖器官中最常见的一种良性肿瘤，且具有遗传倾向。

凡尔赛1号仅问询大小，无报告时间要求，也无针对边界问询，核保相当宽松。

4.轻度宫颈炎、宫颈囊肿

这两种疾病是常见的妇科疾病，凡尔赛1号针对HPV阳性但宫颈TCT正常或轻度炎症的情况可以标体承保，很宽松。

5.乳腺增生

乳腺增生既不是肿瘤,也不属于炎症，是女性最常见的良性疾病。

针对这项疾病的核保，大部分重疾险都可标体承保。

6.妊娠期糖尿病

妊娠期糖尿病是常见的妊娠合并症，一般在怀孕24周后，通过做糖耐量筛查检查出来的。

凡尔赛1号仅要求分娩后检查正常即可标准体承保，相当宽松。

7.妊娠期甲亢/甲减

妊娠期甲亢和甲减，也是比较常见的疾病。

对此，凡尔赛1号要求分娩后复查正常即可，不问询怀孕前的问题，也无要求分娩时间，相当宽松。

8.妊娠期高血压

妊娠期高血压指在怀孕20周后出现血压升高情况。

关于这方面的核保情况，凡尔赛1号要求孕期血压均小于/mmHg，无尿蛋白异常，无肝、肾功能异常；且分娩后12周内血压恢复正常、尿常规、肝肾功能、心电图、心超检查均正常。符合要求即可标准体承保，也非常宽松。

聊完了核保优势，最后再补充一个知识点：

今天上午，同方全球官微推送了《年同方全球人寿个险理赔年中报告》（点击文章标题进入阅读），关于重疾险理赔的部分，提到几个非常重要的数据，如下图所示：

重疾产品件均赔付金额仅17万元，大部分都在0-10万之间，远远无法应对重大疾病带来的经济风险。投保凡尔赛1号，被保人在60周岁前（不含）发生重疾赔付%保额，60周岁~65周岁（不含）发生重疾赔付%保额，65周岁后发生重疾赔付%保额。也就是说，投保50万保额，发生重疾最高可赔90万。

由图可知，重疾理赔年龄主要集中在31~60周岁。处于这个年龄的人群大部分都是家庭经济顶梁柱。

身体健健康康的时候能给家里带来源源不断的经济收入，一旦生病住院，如果是小病那还好，过段时间就可以恢复工作；如果是重大疾病，可能需要较长的治疗周期和康复周期。不但没法赚钱，还要不断花钱。

所以家庭经济顶梁柱一定要给自己做好完善的保险规划，在身体健康条件允许的情况，多买点重疾险、寿险、医疗险等保障型产品。

从重疾产品理赔分布图中，我们发现恶性肿瘤是占比最高的病种（高达85%）。男性最高发的恶性肿瘤依次为甲状腺癌、肺癌、肠癌、肝癌、胃癌；女性最高发的恶性肿瘤依次为甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、子宫癌、肠癌。凡尔赛1号可附加恶性肿瘤（重度）多次赔付保障，如果加了这个保障责任，被保险人可以享受以下保障权益：1、如果第一次重大疾病是恶性肿瘤-重度，保险公司赔付后，自确诊之日起满3年，再次确诊恶性肿瘤-重度（含持续、新发、复发及转移），保险公司赔付%保额。2、如果第一次重大疾病不是恶性肿瘤-重度，而是其他重大疾病，保险公司赔付后，间隔日后新发恶性肿瘤-重度，保险公司赔付%保额。3、保险公司首次赔付恶性肿瘤额外保险金后，再间隔3年再次确诊恶性肿瘤恶性肿瘤-重度（含持续、新发、复发及转移），保险公司再赔付%保额。

翻译一下，就是恶性肿瘤最多可赔付3次。

举个例子，假设客户投保50万保额的凡尔赛1号，60周岁前发生恶性肿瘤-重度，保险公司赔付%保额，也就是90万。间隔3年后再次确诊恶性肿瘤，保险公司再赔%保额，也就是50万。再间隔3年后再次确诊恶性肿瘤-重度，保险公司再赔付%保额，也就是50万。

在这个案例中，客户只投保了50万保额，但是恶性肿瘤总共赔付了3次，累计赔付金额为万。

这样的设计自然也是极好的。

今天的分享就到这里，感谢大家的